Styczeń i luty 2012 przynoszą pewne zmiany na rynku lokat bankowych. Jak co miesiąc w ofercie banków pojawiły się nowe lokaty oraz nastąpiły zmiany oprocentowania już oferowanych. Kilka lokat zniknęło w tym dosyć korzystna lokata dzienna w Banku BGŻ Optima.

Porównanie i ranking lokat – luty 2012 to jedno z ostatnich zestawień przed planowaną likwidacją lokat bez podatku Belki. Cześć banków już zdecydowała się wycofać tego typu produkty ze swojej oferty. W niektórych można założyć lokaty na których całe odsetki naliczane są przed 1 kwietnia 2012 (planowane wejście w życie zmian w Ordynacji Podatkowej).

Dzięki takiemu zabiegowi wszystkie zarobione odsetki zwolnione są z podatku Belki. Oczywiście warunkiem ich wypłacenia jest dotrzymanie lokaty do końca okresu zapadalności.

Wśród ekonomistów coraz częściej słychać głosy o możliwych znaczących wzrostach oprocentowania lokat w pierwszych kilku miesiącach 2012 roku. Główna przyczyna upatrywana jest w kryzysie w krajach strefy euro i braku wzajemnego zaufania banków, które nie chcą sobie nawzajem pożyczać pieniędzy. W takiej sytuacji z całą pewnością będą intensywniej zabiegały o pieniądze Klientów poprzez podnoszenie wysokości oprocentowania lokat bankowych.

Bardzo prawdopodobny jest wzrost średniego oprocentowania lokat bankowych o 1-3 punkty procentowe. Niestety całość możliwych podwyżek zostanie zniwelowane przez wspominane wyeliminowanie lokat o konstrukcji antybelkowej. Możliwe, że banki chcąc dalej oferować depozyty bez podatku Belki intensywniej będą promowały tzw. polisolokaty od których zysk jest zwolniony z podatku.

Porównanie najlepszych  lokat bankowych – luty 2012 zdominowane jest przez kilka banków, które już od wielu miesięcy oferują najkorzystniejsze lokaty bankowe. Do banków tych z całą pewnością można zaliczyć – Getin Bank, Meritum Bank, FM Bank, Idea Bank, Toyota Bank oraz NeoBank. Ranking lokat  luty 2012 pokazuje oprocentowanie netto.

Porównanie i ranking oprocentowania lokat 1 miesięcznych – luty 2012

1. Volkswagen Bank  - Lokata Owoc Dnia – 5,51%
2. EuroBank – Lokata z kapitalizacją dzienną – 5,50%
3. Toyota Bank  - Lokata Kapitalna 1-miesięczna – 5,50%
4. Invest Bank  - Lokata Nie Codzienna – 5,20%
5. Polbank  - Lokata El Dorado – 4,78%
6. Idea Bank  - Lokata Praktyczna – 4,50%
7. BGŻ Optima – Lokata standardowa – 4,13%
8. Bank Pocztowy – Lokata internetowa – 3,70%

Porównanie i ranking oprocentowania lokat 3 miesięcznych – luty 2012

1. Meritum Bank – Pierwsza Lokata – 6,89%
2. Idea Bank – Lokata z Kuponem II – 6,83%
3. NeoBank – Aukcja Lokaty onLINE – 6,45%
4. Getin Online – Top Lokata – 6,03%
5. Toyota Bank – Lokata Kapitalna (3-miesięczna) – 6,00%
6. Idea Bank – Lokata Praktyczna – 6,00%
7. NeoBank – Lokata onLINE – 6,00%
8. Raiffeisien Bank – Lokata Zyskowana – 5,67%

Porównanie i ranking oprocentowania lokat 6 miesięcznych – luty 2012

1. Getin Bank – Lokata Last Minute III – 6,22%
2. Toyota Bank – Lokata Kapitalna (6-miesięczna) – 6,10%
3. Meritum Bank – Lokata Gwarantowany Zysk  – 6,08%
4. Meritum Bank – Lokata z Gwarancją – 6,05%
5. FM Bank – FM Lokata – 5,67%
6. Getin Bank – Lokata na Plus – 5,10%
7. Getin Online – Lokata Tradycyjna – 4,94%
8. Idea Bank – Lokata Stabilna – 4,94%

Porównanie i ranking oprocentowania lokat 12 miesięcznych – luty 2012

1. Toyota Bank – Lokata Kapitalna (12-miesięczna) – 6,15%
2. FM Bank – FM Lokata – 5,83%
3. FM Bank – Lokata Gwarantowany Zysk – 5,68%
4. Santander Consumer Bank  - Lokata Zysk+ Doskonała – 5,52%
5. Santander Consumer Bank  - Direct+ Doskonała – 5,52%
6. Get Bank – Lokata standardowa – 5,27%
7. Getin Bank – Lokata na Plus – 5,14%
8. Meritum Bank – Lokata z Gwarancją – 5,13%

Porównanie i ranking lokat –  luty 2012 uwzględnia tylko wysokość oprocentowania. Warto zwrócić uwagę również na inne aspekty, jak minimalny próg wpłaty oraz skutki wycofania środków przed końcem okresu umownego. Ponadto ranking uwzględnia najlepsze lokaty z danego banku, więc może się zdarzyć sytuacja, że oferuje również inne wysoko oprocentowane lokaty bankowe.

Dla osób, które na pierwszym miejscu stawiają swobodę w dysponowaniu swoimi środkami finansowymi oraz wyższe zarobki dzięki dziennej kapitalizacji odsetek, bank Credit Agricole stworzył specjalną ofertę lokaty na Rachunku Oszczędzam. Odsetki od zgromadzonego na Rachunku Oszczędzam kapitału naliczane są codziennie, powiększając tym samym sumę oszczędności. Do 1 kwietnia 2012, czyli do momentu wejścia w życie nowej ordynacji podatkowej, pozwolą nam również uniknąć podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki. W ramach konta możemy otworzyć 4 Rachunki Oszczędzam z dzienną kapitalizacja i 1 Rachunek Oszczędzam z kwartalną kapitalizacją. Każdy z nich może zawierać oszczędności przeznaczone na inny cel.

Rachunek Oszczędzam możemy otworzyć w ramach konta osobistego i firmowego. Bank Credit Agricole gwarantuje swoim Klientom swobodę dysponowania pieniędzmi bez utraty oprocentowania, możliwość powiększania swoich oszczędności nawet dzięki niewielkim wpłatom, brak opłaty za prowadzenie rachunku, możliwość uzyskania wyższego oprocentowanie na rachunku z kwartalną kapitalizacją za regularne wpływy w ramach oferty specjalnej „Zyski Dobrze Skalkulowane”, a także wygodę zarządzania rachunkiem przez Internet, telefon lub w dowolnej placówce Banku Crédit Agricole. Klient otrzymuje ponadto pełną swobodę dokonywania wpłat i wypłat w dowolnej wysokości i terminie. Odbywa się to bez utraty odsetek.

Oprocentowanie Rachunku Oszczędzam w banku Credit Agricole kształtuje się następująco. Rachunek Oszczędzam z dzienną kapitalizacją odsetek w ofercie „Codzienne zyski” daje nam oprocentowanie zmienne standardowe w wysokości 4,05%. Rachunek Oszczędzam z kwartalną kapitalizacją odsetek w ofercie standardowej daje oprocentowanie zmienne w wysokości 3,50%. Natomiast Rachunek Oszczędzam z kwartalną kapitalizacją odsetek w ofercie „Zyski dobrze skalkulowane” oferuje swoim klientom oprocentowanie zmienne w wysokości 4,25%.

Warto tu wyjaśnić pojęcia „stopa stała” i „stopa zmienna”. Stopa stała gwarantuje stałe oprocentowanie przez cały okres trwania lokaty. To bezpieczne rozwiązanie, dające przewidywalne zyski, które nie mogą się zmniejszyć, ale też nie mogą wzrosnąć. Natomiast stopa zmienna mówi nam o tym, że w okresie trwania lokaty może ulec zmianie wysokość oprocentowania. Jest to uzależnione od sytuacji na rynku międzybankowym i oznacza, że oprocentowanie może być zarówno wyższe lub niższe.

Klient ponosi pewne ryzyko. Może dodatkowo zyskać, ale może też stracić dużą część odsetek. Oprocentowanie nie zależy już bowiem od polityki jednego banku, ale uzależnione jest od sumy polityk wielu „aktorów” na scenie międzybankowej. Całkowity zysk z lokaty każdy może obliczyć sobie samemu, stosując proste działanie matematyczne. Potrzebujemy trzech parametrów: wartości kwoty zdeponowanej na lokacie, ilości dni utrzymywania lokaty i oprocentowania w skali roku. Teraz wystarczy te trzy wartości przemnożyć przez siebie i otrzymamy roczną kwotę naszych odsetek. To jednak nie koniec obliczeń, gdyż teraz od tej kwoty musimy odjąć 19% podatku od zysków kapitałowych. Wynik końcowy jest naszym realnym zyskiem.

Co zatem można zrobić, aby na Rachunku Oszczędzam uzyskać jak największe przychody? Wystarczy, że miesięcznie będziemy odkładać małe kwoty (ok. 100 PLN), aby pieniądze na rachunku systematycznie się pomnażały. Dobrym rozwiązaniem jest również założenie stałego zlecenia na koncie podstawowym w Banku Credit Agricole i jednoczesne zarabianie na odsetkach na rachunku. Rachunek Oszczędzam jest otwierany bezpłatnie w ramach konta podstawowego. Wypłata środków z Rachunku Oszczędzam wykonywana jest wyłącznie w formie przelewów na konto podstawowe. Pierwszy przelew w miesiącu kalendarzowym jest bezpłatny, a każdy kolejny kosztuje 10 zł.

Każdy kto poważnie myśli o wprawieniu w obieg swoich oszczędności i zarabianiu na „nic nierobieniu” powinien zainteresować się ofertą banku Credit Agricole i Rachunkiem Oszczędzam. Jednak nawet tu musimy być ostrożni i z zimną krwią dopasować lokatę do naszej sytuacji finansowej i preferencji. Może się bowiem okazać, że oprocentowanie w innych bankach jest lepsze dla środków, które chcemy zdeponować na lokacie. Pamiętajmy, że atrakcyjna oferta to tylko jedna strona medalu i nie dajmy się nigdy kierować emocjami, ale wszelkie decyzje finansowe podejmujmy w oparciu o bezwzględną, chłodną analizę danej oferty wobec naszych osobistych możliwości i potrzeb.

Osoby dysponujące nadwyżkami finansowymi, które miesiącami zalegają na ich kontach, powinny pomyśleć o założeniu odpowiedniej lokaty, która sprawi, że środki finansowe nie będą „bezrobotne”, ale zaczną pracować i same na siebie zarabiać. Lokaty bankowe dają możliwość przede wszystkim bezpiecznego ulokowania pieniędzy. Jednym z pionierów i liderów rynku lokat pieniężnych jest bank DNB Nord.

Bank posiada w swojej ofercie rozmaite lokaty, zarówno w złotówkach, jak i w obcych walutach wymienialnych. Lokaty różnią się między sobą nie tylko walutą, ale także rodzajem oprocentowania (stałe lub zmienne) czy całkowitych okresem lokowania środków (czyli tak zwanym okresem deponowania). Warto prześledzić dwie oryginalne propozycje lokat w banku DNB Nord.

Pierwszą z nich jest lokata OSLO, drugą – lokata KOPENHAGA. Obie skierowane są do klientów indywidualnych i obie uwzględniają różne preferencje. Lokata OSLO jest przeznaczona dla osób, które mają zamiar zdeponować złotówki lub waluty obce w niskiej lub wysokiej kwocie i są zainteresowane relatywnie wysokim oprocentowaniem, jak również elastycznością w wyborze okresu lokowania środków.

Z kolei lokata KOPENHAGA wydaje się najbardziej atrakcyjna dla jednostek dysponujących dużym kapitałem w złotówkach lub obcej walucie (najczęściej jest to dolar amerykański lub euro) i zależy im na zagwarantowaniu stałej stopy procentowej. Bank DNB Nord idzie o krok dalej, i oferuje możliwość indywidualnego negocjowania warunków lokat dla osób o specjalnych życzeniach, czy preferencjach. Dlatego poniższe omówienie warunków lokaty OSLO i KOPENHAGA należy traktować w charakterze orientacyjnym, a szczegółowe ustalenia zawierać bezpośrednio z konsultantem banku.

Lokata OSLO daje nam możliwość meandrowania pomiędzy pięcioma walutami. To na którą się zdecydujemy, zależy wyłącznie od nas, jednak przedtem warto prześledzić jej dotychczasową pozycję na rynku międzynarodowym i starać się wykonać prognozy przewidywalnych wahań w najbliższym czasie.

Waluty w jakich możemy założyć lokatę OSLO to złotówka, euro, dolar amerykański (USD), funt brytyjski (GBP) i frank szwajcarski (CHF). Występuje tu stała stopa procentowa, dzięki czemu będziemy mogli z góry przewidzieć uzyskane przychody. W zależności od waluty otrzymamy różnorodne opcje okresów trwania lokaty.

Dla złotówek możliwości jest 9 – 1, 7, 14, 32 dni lub 2, 3, 6, 9, 12 miesięcy. Dla euro i dolara amerykańskiego są to 1, 3, 6, 12 miesięcy. Dla funta brytyjskiego i franka szwajcarskiego mamy 3, 6, 12 miesięcy. Minimalna kwota lokaty również zależy od waluty w jakiej jest prowadzona. Progiem minimalnym dla PLN i CHF jest 1000, natomiast dla EUR, USD i GBP wartość ta wynosi 500 jednostek monetarnych.

Lokata OSLO zawiera możliwość podniesienia wartości oprocentowania od pewnych progów, które również kształtują się w odniesieniu do waluty lokaty. W przypadku PLN i CHF wyższe oprocentowanie dostaniemy od wartości 10 000, a przy EUR, USD i GBP – od kwoty 5000. W lokacie OSLO odsetki kapitalizowane po zakończeniu lokaty lub w dniu jej odnowienia. Istnieje możliwość automatycznego odnowienia lokaty na odrębnych warunkach, które zostaną nam przedstawione w banku.

Lokata KOPENHAGA oferuje nieco mniejszą gamę walut, ograniczając się do złotówek, euro i dolarów amerykańskich. Również tu obowiązuje stała roczna stopa procentowa. Tak jak w przypadku lokaty OSLO, tu także jest duża różnorodność dostępnych okresów trwania lokaty- 1, 7, 21, 32 dni lub 2, 3, 6, 9, 12 miesięcy. Bank DNB Nord stawia na elastyczność, a przy tak zróżnicowanej ofercie nawet najbardziej wybredni Klienci znajdą tu coś dla siebie.

Minimalna kwota, jaką możemy „zamrozić” na lokacie KOPENHAGA dla złotówek wynosi 40 000, a dla euro i dolarów amerykańskich – 10 000. Nie ma jednego wskaźnika oprocentowania. Zależy ono od kwoty lokaty. Im jest ona wyższa, tym większe oprocentowanie uzyskamy.

Po zakończeniu okresu funkcjonowania lokaty istnieje możliwość jej automatycznego odnowienia. Również i tu kapitalizacja odsetek następuje po zakończeniu okresu deponowania środków na lokacie lub w dniu jej odnowienia.

Te dwie propozycje banku DNB Nord stanowią całkiem ciekawe rozwiązanie nie tylko dla zamożnych klientów biznesowych, ale także dla zwykłych osób, które poszukują możliwości mądrego wprawienia oszczędności w obrót. Pamiętajmy jednak, że oferta DNB Nord nie jest jedyną na rynku, dlatego przed podjęciem decyzji powinniśmy przeanalizować inne dostępne propozycje.

Lokata bankowa to bez wątpienia skuteczny sposób na relatywnie bezpieczne oszczędzanie pieniędzy. Wystarczy, że zostawimy nasze oszczędności na pewien czas na rachunku bankowym, a po upływie określonego czasu na nasze konto wpłynie równowartość ustalonych odsetek od złożonego kapitału. Niestety, nasz zysk zostanie pomniejszony o wartość podatku Belki w wysokości 19%. Pozwalała go omijać jedynie dzienna kapitalizacja odsetek. Jednak i to się wkrótce zmieni. Nowa ordynacja podatkowa, która zacznie obowiązywać od dnia 1 kwietnia 2012 roku wprowadza zmiany w sposobie naliczania podatku i niweluje możliwość jego uniknięcia. Mimo tego, istnieje kilka ofert lokat, które wciąż zapewnią Klientom wymierne zyski.

Taką ofertą jest lokata 6/3 w BNP Paribas Banku. To jedna z najlepiej oprocentowanych 3-miesięcznych lokat na rynku, zapewniająca w miarę przyzwoite zyski w krótkim okresie czasu. Większość osób posiadających oszczędności i stały dochód może sobie pozwolić na taką inwestycję. Oczywiście nie można ich porównywać z zyskami lokat o dłuższym okresie deponowania. Po tych trzech miesiącach zarobimy na jeden rachunek za telefon, a nie na nowy telewizor.

Lokata 6/3 gwarantuje stałą wartość oprocentowania w wysokości 6% w skali roku. Umowa zawierana jest na okres 3 miesięcy, po upływie których Klient dostaje swoje pieniądze z powrotem, powiększone o wartość odsetek (z uwzględnieniem konieczności odpisania podatku). Ważną cechą tej lokaty jest duża rozpiętość limitów kwot minimalnej i maksymalnej. Regulamin lokaty zawiera postanowienie o minimalnej kwocie w wysokości 10 000 PLN. Natomiast kwota maksymalna nie może być większa niż 20 0000 PLN.

Oferta dostępna jest wyłącznie dla klientów indywidualnych. Rachunek lokaty terminowej prowadzony jest w PLN.

Procedura otwierania lokaty 6/3 nie jest skomplikowana. Wystarczy że udamy się donajbliższej placówki BNP Paribas Banku i porozmawiamy z Konsultantem. Zostanie nam przedstawiona umowa wstępna, którą powinniśmy dokładnie przeczytać. W razie jakichkolwiek wątpliwości, możemy również skorzystać z porady pracowników banku.

Po podjęciu decyzji o założeniu lokaty zostaniemy zapytani o wartość środków, jakie chcemy złożyć. Oczywiście, nie musimy decydować się od razu. Najlepiej przeliczyć sobie wszystko w domu, gdyż niewłaściwe ulokowanie środków (np. kiedy na lokacie umieścimy zbyt dużą część naszych oszczędności) może spowodować przymus ich wypłacenia przed upływem okresu deponowania przewidzianego w umowie. W takiej sytuacji stracimy wszystkie odsetki, co nie jest opłacalne. Jeśli potrzebujemy pomocy w przeliczeniu zysków w Lokacie 6/3, możemy skorzystać z ogólno dostępnych kalkulatorów internetowych lub ponownie udać się do placówki banku, gdzie pomocą posłużą nam Konsultanci.

Lokata 6/3 w BNP Paribas Banku jest krótkoterminowa. Wartość naszych odsetek nie będzie zatem tak duża jak przy lokatach rocznych. Poza tym Klient indywidualny może założyć tylko jedną lokatę za jednym razem. Tym bardziej istotne staje się maksymalne wykorzystanie jej możliwości. Decyzję będzie łatwiej podjąć po wykonaniu osobistego zestawienia finansów, przeanalizowania możliwości i przewidzenia zmian, jakie mogą się wydarzyć w okresie prowadzenia lokaty, zarówno w gospodarce światowej, jak i w naszych finansach osobistych. Lokata jest dobra dla osób, które mogą sobie pozwolić na „zamrożenie” dużej gotówki (im bliżej limitu maksymalnego tym lepiej) na wspomniane trzy miesiące. Wtedy zysk będzie zauważalny.

Lokata 6/3 oferuje możliwość odnowienia. Jej odnawialność lub nieodnawialność zależy od indywidualnej decyzji Klienta. W przypadku automatycznego odnowienia się lokaty na kolejny 3 miesięczny okres oprocentowanie będzie zgodne z oprocentowaniem Lokaty Extra Zysk w złotówkach o okresie 3 miesięcy, obowiązującym w dniu odnowienia się Lokaty 6/3.

Będzie to również lokata o stałej stopie procentowej, dlatego nie musimy się obawiać zmienności zysku. Jeśli nie potrzebujemy nagle naszych oszczędności, warto skorzystać z możliwości odnowienia, gdyż umożliwia nam ona dalsze obudowywanie naszego kapitału zyskami z odsetek. Lokata 6/3 jest sporym przyśpieszeniem pod względem pomnażania naszych finansów, jednak jej krótki czas trwania zachęca do przejścia na kolejny poziom i kontynuację deponowania środków finansowych w BNP Paribas Banku. Nie musimy jednak tego robić, dlatego nie dajmy się łatwo zachętom banku i podejmijmy decyzję w oparciu o własne potrzeby.

Za każdym razem będziemy musieli uwzględnić podatek systematycznie odliczany od naszych odsetek. Jego wartość wydaje się duża, jeśli mamy do czynienia z lokatami o niskich wartościach oprocentowania. W przypadku Lokaty 6/3 w BNP Paribas Banku sytuacja wygląda nieco lepiej. Tu otrzymamy całkiem uczciwą stawkę za pozwolenie, aby bank obracał naszymi oszczędnościami.

W dobie kryzysu finansowego warto zadbać o bezpieczeństwo swoich oszczędności. Banki oferują nam przeróżne sposoby oszczędzania, które, prócz bezpieczeństwa, pozwalają także trochę zarobić. Najpopularniejszą formą pomnażania oszczędności są nadal lokaty terminowe. Znajdziemy je w ofercie każdego banku. Zważywszy jednak na liczbę lokat, niekiedy ciężko zdecydować się na konkretną ofertę. By wybór uczynić łatwiejszym, zobaczmy, co proponuje nam Getin Bank.

W ofercie Getin Banku znaleźć możemy aż dziewięć różnego rodzaju lokat. Jeśli interesują nas lokaty długoterminowe, warto zainteresować się jedną z dwóch proponowanych przez bank – lokatą 24- lub 36-miesięczną. Obydwie można założyć, wpłacając minimalną kwotę w wysokości – 1000 zł. Zdawać by się mogło, że nie będą się one różnić niczym szczególnym od innych tego typu lokat, jakie możemy znaleźć na rynku usług finansowych. A jednak Getin Bank postanowił zaskoczyć nas zróżnicowaniem oprocentowania.

Jak to wygląda w praktyce? Otóż, pierwszy rok trwania lokaty w obu przypadkach ma relatywnie wysokie oprocentowanie wynoszące – 6%. Natomiast w kolejnych latach maleje – w przypadku lokaty 2 letniej do poziomu 4,75% w drugim roku, a w przypadku lokaty 3 letniej do 5% w drugim roku i do 4,5% w ostatnim. Kapitalizacja odsetek następuje dopiero po zakończeniu okresu trwania lokaty, a zatem otrzymujemy średnie roczne oprocentowanie nominalne na poziomie odpowiednio 5,375% oraz 5,167%.

Oczywiście każdorazowo zakładając lokatę, powinniśmy pamiętać, że wysokość zysku nominalnego należy umniejszyć o wysokość inflacji w danym roku (na rok 2012 prognozowana wysokość inflacji to 2,9%) oraz o podatek od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%. Oczywiście ciężko jest przewidzieć wysokość inflacji na tak długi okres, można jednak wyliczyć rzeczywistą stopę oprocentowania po odjęciu podatku Belki.

W przypadku lokaty 24-miesięcznej wyniesie ona odpowiednio ok. 4,86% i 3,85%, a w przypadku lokaty 36-miesięcznej ok. 4,86% w pierwszym roku, 4,05% w drugim roku i 3,64% w kolejnym. Jak widać zatem z powyższego wyliczenia rzeczywiste oprocentowanie lokaty jest dosyć wysokie jak na panujące obecnie standardy, ale nie najwyższe. Nie warto natomiast wycofywać pieniędzy z lokaty przed upływem okresu umownego, ponieważ w takim przypadku utracimy wszystkie zgromadzone odsetki.

Opisywane lokaty dostępne są w Internetowym Oddziale Getin Banku, czyli GetinOnline, co oznacza, że pieniądze możemy zdeponować nie wychodząc z domu, korzystając z serwisu internetowego banku. Jak można to zrobić? Najpierw wypełniamy wniosek online dostępny na stronie banku. Następnie drogą mailową otrzymujemy potwierdzenie złożenia wniosku oraz numer rachunku, na który należy wpłacić pieniądze. Także i login do systemu transakcyjnego zostanie przesłany na adres naszej elektronicznej skrzynki. By zapewnić maksymalne bezpieczeństwo transakcji, hasło do systemu zostanie wysłane poprzez SMS. Mając login i hasło, możemy zalogować się do systemu i dokonać wpłaty na lokatę. System pozwoli nam na bieżąco sprawdzać stan naszych lokat i w razie potrzeby zamykać je lub otwierać nowe. Możemy także, za pomocą specjalnego formularza, kontaktować się z bankiem, nie opuszczając domu.

Po zakończeniu lokaty nasz depozyt wraz z naliczonymi odsetkami zostanie przelany na konto, z którego został wpłacony. Oczywiście, jeżeli w międzyczasie zaczniemy korzystać z innego rachunku bankowego, możemy to bez najmniejszego problemu zmienić w systemie. Istnieje także możliwość automatycznego przedłużenia lokaty na taki sam okres i w oparciu o te same warunki, jeśli wybierzemy taką opcję, zakładając depozyt, ale w takim przypadku bank, bez konsultacji z nami, ustali wysokość oprocentowania w zależności od taryfy, jaka w danym okresie będzie obowiązywać.

Możemy także samodzielnie przedłużyć okres trwania lokaty, korzystając z systemu GetinOnline. Stanie się to możliwe na 14 dni przed upływem terminu zakończenia lokaty, a przypomnienie o tym otrzymamy drogą mailową. Na podjęcie decyzji mamy 12 dni, w innym przypadku konieczny będzie kontakt telefoniczny. Wprawdzie nie ma gwarancji przedłużenia lokaty na tych samych warunkach, ale będziemy mieć możliwość wyboru dowolnej oferty, która w tym czasie będzie obowiązywać w banku.

Każdej operacji związanej z obsługą naszej lokaty możemy również dokonywać drogą telefoniczną, kontaktując się z konsultantem banku. Drogą telefoniczną otrzymamy również nowe hasło do systemu, w przypadku zgubienia dotychczasowego.

System GetinOnline proponowany przez bank jest nie tylko funkcjonalny, ale i bezpieczny. Przede wszystkim każde połączenie z nim jest szyfrowane, a hasło dostępu maskowane. Ponadto wszystkie wiadomości są do nas przesyłane z wykorzystaniem podpisu elektronicznego, a wszelkie przelewy i operacje należy autoryzować za pomocą haseł SMS. Oczywiście środki zgromadzone na lokacie są chronione w 100% do 100.000 euro przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Plusem oferty jest to, że nie trzeba posiadać rachunku bieżącego w banku, a wszelkich operacji można dokonać, siedząc w domu przed komputerem. Wadą tej lokaty jest bez wątpienia to, że depozyt można założyć wyłącznie w złotówkach. Pewnym minusem jest również konieczność rozstawania się z naszymi oszczędnościami na stosunkowo długi okres – 2 lub 3 letni.

Lokata na start w Getin Online należy do najatrakcyjniejszych depozytów bankowym główne ze względu na wysokie oprocentowanie i brak podatku Belki. Dostępna jest przez internetowy oddział Getin Banku – Getin Online. Bank chwali się, że z promocyjnej lokaty na start skorzystało już 100 000 osób. Przyjrzyjmy się tej ofercie bliżej.

Czas trwania lokaty na start może wynieść 2 lub 3 miesiące. Lokata posiada kapitalizację dzienną oraz maksymalne ograniczenie wypłaty, dzięki czemu nie podlega opodatkowaniu. Dzienny zysk jest niższy od 2,49 zł, zaś należny podatek od 50 gr, więc można go zaokrąglić do 0 zł. Lokata na start to typowy depozyt antybelkowy.

Minimalny próg wpłaty wynosi 500 zł, zaś maksymalny – 10 000 zł. Górne ograniczenie wpłaty nie jest dla Klienta dużym problemem, ponieważ można założyć aż 10 lokat na start.

Oprocentowanie lokaty na start wynosi 6,50% netto, co odpowiada 8,06% brutto. Z całą pewnością można stwierdzić, że zaproponowane przez Getin Bank oprocentowanie należy do jednego z najwyższych na rynku depozytowym.

Bank nie stawia warunku posiadania konta w Getin Banku w celu założenia lokaty. Wszelkie procedury związane z otworzeniem lokaty na start załatwiane są przez Internet – Klient nie musi podpisywać żadnej umowy. System transakcyjny banku jest w pełni bezpieczny, a lokaty w Getin Banku podlegają gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Getin Online w swojej ofercie posiada również inne depozyty: Lokata Standardowa, Lokata Codzienna, Lokata 4×4, Lokata 24 miesięczna, Lokata 36 miesięczna, Lokata Timingowa, Polisolokata, Konto oszczędnościowe 7,00% oraz Konto Skarbonkowe.  Czas trwania promocyjnej Lokaty na Start jest ograniczony.

Lokaty walutowe to odpowiedniki tradycyjnych lokat bankowych, które są prowadzone w walutach obcych, np. euro lub dolarach amerykańskich. Lokaty walutowe w Kredyt Banku są dobrym rozwiązaniem dla osób posiadających środki w obcej walucie.

Otworzenie lokaty walutowej jest stosunkowo proste i nie wymaga posiadania rachunku bankowego w Kredyt Banku. Do założenia lokaty w walutach obcych wystarczy dowód tożsamości przedstawiony w dowolnej placówce banku. Standardowa procedura wymaga podpisania umowy oraz wpłaty środków. Minimalna kwota lokaty to jedynie 250 EUR lub 250 USD.

Lokatę walutową w Kredyt Banku można otworzyć na jeden z wybranych okresów, tj. 3, 6 lub 12 miesięcy. Po upływie okresu umownego, możemy wypłacić całą kwotę wraz z odsetkami na wskazany rachunek bądź w gotówce. Możemy też automatycznie odnowić naszą lokatę walutową na taki sam okres. Warunki naszej odnowionej lokaty walutowej to warunki obowiązujące w Kredyt Banku w pierwszym dniu kolejnego okresu lokaty.

Odsetki na lokacie walutowej są stałe przez cały okres trwania lokaty, co pozwala na łatwe obliczenie naszych zysków z wyprzedzeniem. Dla lokat w euro, oprocentowanie wynosi odpowiednio 2,00% przy lokacie 3-miesięcznej, 1,40% przy 6-miesięcznej i 1,50% przy lokacie rocznej. Zaś dla lokaty walutowej w dolarach amerykańskich odsetki wynoszą 1,30% przy lokacie na okres 3 miesięcy, 0,75% przy lokacie na 6 miesięcy oraz 1,00% dla lokaty rocznej.

Kapitalizacja odsetek następuje pod koniec okresu trwania lokaty walutowej. Jeśli porównamy stopy procentowe dla lokat walutowych do oprocentowania lokat w złotych, z pewnością zauważymy, że wyglądają one znacznie mniej korzystnie. Jednak nasza waluta podlega bardzo wysokiej inflacji, zaś obce waluty są stosunkowo stabilne pod tym względem.

To jedna z głównych zalet lokat walutowych. Z pewnością lokaty walutowe są dobrą alternatywą dla osób zarabiających oraz deponujących pieniądze w obcej walucie. Także osoby spłacające kredyt w obcej walucie, mogą się częściowo zabezpieczyć przed ryzykiem kursowym właśnie lokując swoje oszczędności na lokacie w walucie, w której zaciągnęły kredyt. Oczywiście również osoby zarabiające na zmienności kursów, mogą lokować swoje pieniądze w walutach obcych.

Kolejnym przykładem zastosowania lokaty walutowej może być okazja planowania wyjazdu zagranicznego. Tu lokata walutowa jest rozsądnym pomysłem, by zaoszczędzić lub uzbierać potrzebną kwotę. W przypadku nagłego wzrostu kursu przed naszym wyjazdem, nie odczujemy strat a nasze środki będą przechowywane w bezpiecznym miejscu.

Jeśli po zakończeniu lokaty planujemy jednak zgromadzone oszczędności wymienić na złotówki, wtedy z lokowaniem depozytów w walutach obcych wiąże się ryzyko kursowe. Nawet w sytuacji, gdy mamy do czynienia z podobnym poziomem stóp procentowych w kraju i zagranicą na lokatach walutowych można stracić.

Jeżeli specjalnie kupujemy obcą walutę by założyć lokatę, a w trakcie trwania lokaty złotówka umocni się w stosunku do waluty obcej, to po przewalutowaniu zdeponowanej kwoty wraz z uzyskanymi odsetkami możemy ponieść stratę.

Jednak w odwrotnej sytuacji, czyli takiej, którą obserwujemy obecnie – gdy spada wartość złotówki względem euro i dolara, nasz zysk może być znacznie większy, nawet pomimo niskiego oprocentowania lokat walutowych.

Jakie są podstawowe korzyści z założenia Polisy Oszczędnościowej Antidotum PRO? Przede wszystkim oczywiście stałe oprocentowanie zwolnione z podatku Belki. Obecnie, w ramach promocji dla polis zawartych lub automatycznie wznowionych w okresie od 1.12.2011 r. do 31.03.2012 r. wskaźnik ubezpieczeniowy wynosi 4,86% i odpowiada lokacie rocznej o stałym oprocentowaniu 6%. Po upływie 12-miesięcznej ochrony ubezpieczeniowej, wskaźnik ubezpieczeniowy zostanie ustalony na standardowym poziomie oprocentowania, który w tym momencie wynosi 4,30% i odpowiada lokacie rocznej o stałym oprocentowaniu 5,31%.

Co więcej? Jako, że jest to forma świadczenia ubezpieczeniowego, a nie zwykłej lokaty terminowej, zyski kapitałowe są zwolnione z podatku od dochodów kapitałowych (tzw. podatku Belki) oraz z podatku od spadku i darowizn. Ponadto, dzięki temu jest niezależna od zmian warunków rynkowych i zmian stóp procentowych. Innymi słowy nominalny wskaźnik ubezpieczeniowy jest faktycznym oprocentowaniem polisy.

Minimalna kwota wkładu kapitałowego wynosi 1000 zł. Co więcej bank przygotował dwa warianty inwestycji – z jednorazowym wkładem, kiedy to jednorazowo wpłacona kwota wzrasta przez cały rok oraz z harmonogramem wpłat, kiedy to ustalamy z bankiem grafik wpłat miesięcznych w wysokości minimum 100 zł i po roku odbieramy kwotę powiększoną o zysk z oprocentowania.

Kto może podpisać umowę? Każdy, kto posiada konto w banku Credit Agricole Bank Polska. Polisę Antidotum PRO można założyć drogą internetową, telefoniczną lub tradycyjnie w placówce banku. Można także wypełnić wniosek internetowy i czekać cierpliwie na kontakt z doradcą. Co więcej, by podpisać umowę nie musimy posiadać badań lekarskich ani zaświadczeń o stanie zdrowia. Dodatkowo jako posiadacz lub współposiadacz rachunku bankowego możemy założyć do maksymalnie trzech ubezpieczeń marki Antidotum PRO. Jeśli natomiast nie posiadamy konta w Credit Agricole, możemy je założyć bezpłatnie w każdej placówce banku.

Jakie są pozostałe korzyści? Po pierwsze – jest to przede wszystkim polisa ubezpieczeniowa, a zatem wskazana wcześniej osoba uposażona w przypadku śmierci ubezpieczonego, prócz naliczonego oprocentowania, otrzyma dodatkowe świadczenia wynikające z umowy ubezpieczeniowej. Po drugie – brak ukrytych kosztów. Prowadzenie i zarządzanie polisą jest bezpłatne, nie ma opłaty wstępnej i nie ma żadnych opłat manipulacyjnych. Po trzecie – po zakończeniu umowy polisa może automatycznie być przedłużona na kolejny rok bez konieczności wizyty w banku. Po czwarte – nasze oszczędności oczywiście są zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, dzięki czemu możemy być pewni, że nie stracimy wpłaconych pieniędzy.

Podsumowując – Polisa Oszczędnościowa Antidotum PRO jest dosyć dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą w bezpieczny i pewny sposób pomnożyć swoje oszczędności. Polisa ta posiada wszystkie zalety normalnej lokaty terminowej, zapewniając przy tym relatywnie wysoki, może nawet wyższy zysk, dzięki uniezależnieniu od wahań rynkowych i zwolnieniu z podatków dochodowych. Ponadto, posiadając cechy polisy ubezpieczeniowej, pozwala nam zrezygnować z osobnej polisy na życie, zwiększając tym samym wysokość naszych oszczędności. Innymi słowy – warto uważnie przyjrzeć się tej ofercie bankowej! Jak zawsze przed zdecydowaniem się na konkretny produkt bankowy.

Polisa Optima Profit to połączenie tradycyjnej lokaty z ubezpieczeniem na życie. Została stworzona przez Bank BPH we współpracy ze specjalistą od ubezpieczeń na życie, Nordea Polskim Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie SA. Oszczędności zgromadzone na Polisie Optima Profit służą nie tylko jako polisa na życie gwarantująca bezpieczeństwo środków finansowych dla naszych najbliższych w przypadku wystąpienia zdarzeń losowych.

Dodatkowo, są one oprocentowane, tak jak fundusze na lokacie, w obowiązującym okresie ubezpieczenia. Polisa Optima Profit ma jednak przewagę nad tradycyjną lokatą, gdyż odsetki z polisy są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Dlatego zyski z tego typu polisolokaty trochę przewyższają zyski otrzymane ze standardowych lokat. Polisę w banku BPH można założyć na okres 180 lub 360 dni.

Polisę Optima Profit może otworzyć osoba w wieku między 18 a 80 rokiem życia, wpłacając dowolną kwotę, jednak nie mniej niż 5 000 złotych łącznie. Bank nie określa górnego limitu kwoty lokaty. Założenie, posiadanie oraz zlikwidowanie polisy nie jest związane z żadnymi dodatkowymi opłatami. Jedna osoba może założyć i posiadać dowolną ilość otwartych polis i wyznaczyć osobę, która otrzyma środki z polisy w przypadku okoliczności takiej jak śmierć właściciela.

Otwarcie polisy nie wiąże się z bardzo skomplikowanymi formalnościami. Aby otworzyć polisę, wystarczy odwiedzić placówkę banku BPH, wpłacić kwotę składki oraz podpisać umowę ubezpieczenia oraz dyspozycję wypłaty świadczenia, która jest załącznikiem do umowy polisy. Wszelkie dodatkowe informacje można uzyskać w placówce banku oraz na jego stronie internetowej.

Oprocentowanie Polisy Optima Profit jest stałe w całym okresie trwania umowy i wynosi 3,85% w przypadku polisy na 180 dni, co jest odpowiednikiem lokaty o oprocentowaniu 4,76%,  zaś dla polisy 360-dniowej jest to 4,31%, co odpowiada zyskom z lokaty na 5,56%.

Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu trwania lokaty. Cała kwota świadczenia wraz z gwarantowanymi odsetkami jest także zwolniona z podatku od spadków i darowizn, zaś środki finansowe przechowywane w formie tej polisy podlegają gwarancji Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego do wysokości 30 000 euro.

W przypadku rezygnacji z polisy w trakcie okresu ubezpieczeniowego posiadacz otrzyma 100% wpłaconego kapitału bez odsetek. Jest to duża zaleta polisolokaty, gdyż nie musimy czekać do upływu okresu ubezpieczenia. Czasem zdarza się, że w wyniku zdarzenia losowego, czy nieprzewidzianego wydatku będziemy potrzebować naszych oszczędności dużo wcześniej.

Jeśli przewidujemy taką ewentualność, przed założeniem naszej polisy warto rozważyć założenie dwóch lub kilku mniejszych polis, wtedy w przypadku konieczności odzyskania naszych oszczędności i zlikwidowania jednej z nich, pozostałe nadal będą oprocentowane i zaowocują długoterminowym zyskiem. W dowolnym dniu trwania polisy, możesz z niej zrezygnować, po uprzednim powiadomieniu ubezpieczyciela na formularzu Nordea. W terminie 7 dni roboczych od dnia otrzymania pisma o wystąpieniu z umowy ubezpieczenia następuje wypłata środków w wysokości wpłaconej składki polisy.

Z dniem planowego zakończenia terminu ubezpieczenia, środki z lokaty zostają przelewane przez bank na rachunek w Banku BPH. Mogą one również zostać wpłacone na rachunek wskazany przez posiadacza polisy w dyspozycji wypłaty świadczenia. Jeżeli chcemy przedłużyć naszą polisę i ulokować środki w podobny sposób, należy zawrzeć kolejną umowę, na warunkach obowiązujących w danym okresie, gdyż bank nie przewiduje możliwości automatycznego odnowienia polisy.

Meritum Bank

Oprocentowanie ustalane jest według stałej stopy procentowej, lecz jego dokładna wartość zależy od wysokości wpłaconej kwoty. Dla sum w przedziale od 500 do 5 000 zł oprocentowanie wynosi 8,5% w skali roku, od 5000,01 zł do 10 000 zł – 7,0%, a dla depozytów od 10 000,01 zł w górę – 5,0%.

Kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu obowiązywania lokaty. Każdy Klient może otworzyć tylko jedną Pierwszą Lokatę, ponadto po zakończeniu umówionego terminu nie można jej przedłużyć, gdyż nie jest odnawialna. Wartość powierzonego depozytu oraz naliczone odsetki zostaną przelane na rachunek właściciela, natomiast w przypadku wypłacenia środków przed końcem okresu umownego zwrócony zostanie tylko wpłacony kapitał początkowy.

Aby założyć Pierwszą Lokatę należy wcześniej otworzyć Konto Zarabiające, co można zlecić osobiście w wybranym oddziale Meritum Banku lub przez Internet. Po zarejestrowaniu Konta Klient musi skorzystać z systemu bankowości elektronicznej, gdyż tylko w ten sposób oferowana jest Pierwsza Lokata.

Trzeba pamiętać, iż depozyt ten można otworzyć jedynie w przeciągu 1 miesiąca od dnia złożenia wniosku o założenie Konta Zarabiającego. Środki zgromadzone na lokacie objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który zapewnia 100% gwarancję zwrotu dla depozytów o wartości do 100 000 euro.

Samo Konto Zarabiające również jest dosyć korzystne, gdyż jego otworzenie, jak i prowadzenie jest darmowe. Meritum Bank nie pobiera również opłat za pobieranie gotówki ze wszystkich bankomatów na terenie Polski (wypłata za granicą kosztuje 10 zł), ani za przelewy krajowe zlecane przez Internet.

Do Konta wydawana jest karta debetowa Visa Standard, która służy do wykonywania płatności w oznaczonych sklepach i punktach usługowych, a także przy transakcjach online. Ponadto karta ta umożliwia odzyskanie 4% kosztów zakupu paliwa (na stacjach polskich i zagranicznych), maksymalnie 30 zł każdego miesiąca.

Warunkiem otrzymania premii jest opłacenie tankowania (czy też innych artykułów ze stacji) przy użyciu karty oraz posiadanie łącznych wpływów na Konto Zarabiające w wysokości co najmniej 1 500 zł miesięcznie. Wydanie pierwszej karty i egzemplarzy dodatkowych, podobnie jak wspomniane ubezpieczenie, nic nie kosztuje.

Karta jest ważna przez 3 lata, a za jej obsługę bank nalicza co miesiąc opłatę równą 2 zł. Jeśli jednak w tym czasie wykonamy operacje bezgotówkowe na sumę minimum 200 zł, opłata ta zostanie zmniejszona do 0 zł. Karta jest całkowicie bezpieczna, gdyż wyposażono ją w specjalny chip, który chroni przechowywane na niej informacje. Jest też objęta ubezpieczeniem na wypadek zgubienia lub kradzieży i wykorzystania przez osoby nieuprawnione, a także w razie rabunku pieniędzy wypłaconych z bankomatu.

Dodatkowym zabezpieczeniem jest możliwość ustalenia dziennego limitu wypłat gotówkowych indywidualnie dla każdej karty. Maksymalnie wynosi on 30 000 zł, ale jeśli Klient sam nie wybierze górnej granicy, Bank standardowo ustali go na poziomie 5 000 zł.

Ponadto w systemie bankowości elektronicznej właściciel ma możliwość śledzenia wszystkich operacji wykonywanych za pomocą poszczególnych kart. Może też w razie potrzeby bardzo łatwo zmienić PIN karty lub zastrzec ją dzwoniąc na całodobową infolinię banku.